Frolova т

Застраховка възниква и се развива, с основната му цел на застрахователна защита на имуществените интереси на хората, срещу природни бедствия и неблагоприятни непредвидени (рискове).

Социално развитие на човечеството съчетава две противоречиви начало. От една страна, действа диалектични (неантагонистичните) противоречия между човека и природата (природни бедствия, природни феномени), а другата - на противоречията, възникващи в рамките на обществото, в производството на стоки. С други думи, в човешкото общество обективно (независимо от волята ни) има условия за възникването на събитията и непредвидени обстоятелства, са отрицателни ефекти, които са известни като застрахователното събитие. Често тези случаи се прилагат към обществото и отделните граждани значителни материални щети (загуба).

Противоречия между мъж и prirodorazrushitelnymi сили, както и между хората в процеса на производството и бизнеса генерират необходимостта за предотвратяване и преодоляване на последиците от природни и други бедствия. Налице е необходимост за безусловно възстановяване на материалните загуби в процеса на производство или бизнес дейности.

Икономическата същност на застраховане е да се формира застрахователя на фондовете и резервите от вноски, изплащани от застрахователи (премии), предназначени за производство на осигурените ползи, осигурените, бенефициентите или трети страни в изпълнението на застрахователни събития (рискове). Всичко това е предвидено в застрахователния договор.

В условията на съвременното общество в общото застраховане се превърна в универсално средство за защита на интересите на собственост на физически и юридически лица на всички форми на собственост от природни бедствия и други негативни явления.

Икономическата необходимост от застраховка, за да се застрахователно покритие на общественото производство, бизнесмени и благосъстояние поради изолацията на икономическите субекти, увеличаване на финансовите рискове и собственост интереси на гражданите.

Междудържавните икономически отношения във връзка с изолация имот суверенни държави застраховка покриване на финансовите рискове, външната търговия и е станало възможно туристическия бизнес само с помощта на застраховка.

а) рисковано в природата, тъй като застрахователен риск, както и вероятността за повреда е пряко свързана с основната цел на застраховка за предоставяне на финансова помощ на жертвите;

б) парични преразпределителна отношенията между осигурените лица във връзка с последиците от застрахователни събития;

в) изплащането на премии за полици, осигурени или третата страна, под формата на застрахователни премии (застрахователно покритие в лични застраховки, застрахователното обезщетение при застраховка на имота, както и застраховка за отговорност) или в случай на предсрочно прекратяване на застрахователния договор.

Списък на финансови рискове Застраховката е обширна. Повечето от финансовата гаранция, покриваща основните сделки, свързани с банкови депозити, ценни книжа (записи на заповед. Облигации, съкровищни ​​облигации и т.н.), както и инвестиции, търговски сделки, задължения наем или на изплащане на заеми, ипотеки, операционен риск и други видове търговски услуги, нестандартни активи в портфейлите на застрахователните компании. Във всички случаи, степента на финансов риск варира в зависимост от подхода на предпазливостта за сделки от страна на застрахователите.

1) на вероятностен характер на осигуреното събитие;

2) материалните щети, изразени във физически и парично изражение;

3) необходимостта да се преодолеят последиците от застрахователното събитие и имуществени вреди;

4) "затворен" оформление на увреждане, въз основа на вероятността, че броят на жертвите е по-малко от броя на осигурените лица. За организирането на "затворена" оформление щети са парични застрахователните резерви по застрахователни сектори от вноските на своите членове. Тъй като средствата за тези резерви се използват само сред участниците в създаването им, размерът на премията представлява делът на всеки един от тях в оформлението на щети. Следователно, колкото повече застраховка за участниците в индустрията, толкова по-ниска застрахователна премия и толкова по-лесно става и по-ефективно.

- спестявания (за допълнително пенсионно осигуряване, рента, застраховка живот, и т.н.);

- натрупване (осигуряване "на оцеляване", "за сватбата", "обреден" и др.);

- потребителите (покупка на стоки за дълготрайна употреба, като се вземат кредити и др.);

- инвестиции (инвестиции в печеливши дейности, ценни книжа, облигации и др.)

Днес, заедно с традиционната застраховка цел - осигуряване на защита на интересите на собственост на осигурените лица от природни бедствия, на случайни събития технологични и екологични (експлозии в мини, емисиите на замърсяване и производствени отпадъци) - Предмет на застраховане са все по-ценни интереси, свързани с финансовите рискове ( кражби, грабежи, аварии, моторни превозни средства и др ..) и здравето на физически и юридически лица, както и за възстановяване на застрахования м причини вреда на човек или собственост на трета страна (застраховане на гражданската отговорност на собствениците на въздушния транспорт, отговорност, финансови рискове и др ..).

В пазарните условия значително увеличава броя на застрахователни услуги. Приоритет се дава на доброволно осигуряване, въпреки че в някои сфери на живота се запазва задължително застраховане (войници, полицаи, пожарникари, миньори и други професии, свързани с повишен риск), но също така въведе своите нови видове (медицински, професии: лекари, адвокати, юристи, и др.).

В икономиката на пазарен тип застрахователни актове, от една страна, защита на бизнеса и благосъстоянието на хората, а от друга - търговски дейности, които генерират приходи, като влагат временно свободните пари в перспективни обекти на материалното производство, печеливши проекти (изследване на космоса, изграждането на високоскоростни железопътни линии, тунели, свързващи съседните страни, и др.), банкови депозити, покупка на акции от предприятия, държавни краткосрочни облигации (ДЦК), и др. в тези условия, застраховката е важна еа тор стимулира икономическото и предприемаческа дейност, нови сфери на капиталови инвестиции; Тя дава силна психологическа мотивация на стопанска дейност; Тя допринася за желанието да се възползват, искате да се възползва от шанса да се тества.

Задължително условие за съществуването на застрахователния пазар е наличието на потребности от застрахователни услуги и застрахователни компании, които могат да ги задоволят. С други думи, на застрахователния пазар е съвкупност от икономически отношения по покупко-продажба на застрахователни услуги и осигурява органична връзка между застрахователя и застрахования при изпълнението на застрахователни продукти (услуги).

Стойността на използване на застрахователен продукт е да се защитят интересите на собственост на физически и юридически лица под формата на застраховка възможни повреди.

Цената на застрахователни услуги се отразява в тарифната ставка, която се формира на базата на търсенето и предлагането. Долната граница на цената, определена от равенство между приходите на застрахователите и плащания застрахователни плащания; горната граница - на нуждите на застрахователя и неговата конкурентоспособност. Ако цената на застрахователни услуги е изключително високо, застрахователят може да бъде най-неблагоприятно положение в сравнение с конкурентите си и да загуби клиент. Ако стойността на застрахователната ставка е твърде ниско, застрахователят може да не е в състояние да изпълни своите застрахователни задължения, т. Е. застраховане ще станат нерентабилни.

За да се избегнат тези нежелани ситуации, застрахователят определя размера на тарифните ставки за различни видове застраховки въз основа на актюерски изчисления, като се има предвид размера и структурата на застрахователния портфейл (броя на осигурените предмети и средният процент тарифа на застрахователния портфейл), както и финансовата стабилност на осигурителната каса като връзка приходи разходи за тарифния период.

Застрахователни услуги могат да бъдат предоставени на осигурените лица въз основа на взаимно съгласие на страните по доброволното осигуряване или въз основа на закона - ако е необходимо (когато застраховката се прави от гледна точка на обществените интереси на държавата и е задължително).

Сключването на договора може да се удостоверява (потвърдено) издаването на застрахователната полица (сертификат). За туристите и издаване политика за здравно осигуряване е задължително. Списък на видовете застраховки, които могат да използват застрахователя е набор от услуги, потвърди лиценза за участие в застрахователни дейности.

държавно регулиране на застрахователния елемент на дейността е да се предотврати тайно споразумение и споразумения, както и дружеството има пазар на раздел застрахователни услуги с цел ограничаване на конкуренцията. Счита за неприемливо използването на средствата и методите за нелоялна конкуренция: изкуствен надценяване или подценяване на застрахователните ставки, опит да се въведе застрахователя измамени пристрастни информира за условията на този вид застраховка, както и от условията на застрахователните дейности на конкуренти и др.

Вътрешен застрахователен пазар, наречен на местния пазар, в който има незабавно да се поиска определени услуги (застраховане на имуществото на гражданите превозни средства, туристически центрове, къмпинги и др.).

Външен пазар застраховка е тази, която е извън вътрешния пазар и има тенденция да бъде свързано с застрахователни компании в региона и извън него (застраховане на финансови рискове, на околната среда и др.).

Според световната застрахователен пазар се отнася до неговото действие в глобален мащаб (международна застраховка космически кораб, туристи и пътуващи извън техните страни, и др.).

Според различни сектори излъчва на застрахователния пазар на личната, собственост и отговорност.

От друга страна, всеки един от тези пазари е разделена на отделни подсектори (сегменти) и видове (за допълнително пенсионно осигуряване, застрахователни злополука, домакинство собственост, вили и т.н.).

Продавачите в застрахователния пазар са на застрахователните и презастрахователните дружества, както и потребители - осигурените, способни физически и юридически лица, които са сключили договори със застрахователи или застрахователни полици, които са под закона. Посредници между купувачи и продавачи на застрахователни услуги са агенти, брокери, които насърчават търсенето на потенциални купувачи и надеждни продавачи.