Икономическата същност на застраховането

Дори и в периода на системата за роб на собствениците на имоти и роби, използвани застраховка като начин да ги защити от унищожение от силите на природата, загубата във връзка с грабежи и други непредвидени обстоятелства.

В основата на зараждащата, ранните форми на застраховане е колективна взаимопомощ, което осигурява взаимни задължения. Тя е вече предвидена основния принцип на осигуряване - защита на риска. В роб общество е имало споразумение, в което човек може да види чертите на застрахователен договор. Тези споразумения, отнасящи се до недвижими имоти, търговия, кредитни сделки, както и морското корабоплаване. Основният смисъл на тези споразумения се състоеше в опит да бъдат разпределени между лицата, заинтересовани от сделката, рискът от евентуални щети.

С разрастването на градовете, както и появата на големите населени места с повишен риск от смърт или увреждане на имущество от пожари и други природни бедствия, и това е разбираемо желанието на хората да се обединят за съвместни действия за предотвратяване на опасността, премахването на последиците от него, включително и икономически мерки.

В епохата на географските открития, има рязък скок в корабоплаването и международната търговия. Появата на нови пазари за търговия увеличава риска и поради това увеличава необходимостта да се защитят интересите на собственост. Има първи сходството на застрахователни компании, свързани с частна собственост. Тези структури са изградени на базата на взаимно застраховане на имуществото в отделни групи от търговци и собственици на кораби. При изпращане по суша търговия каравана или в морския транспорт, съвместните строителни или производствени хората се съгласяват, че в случай на загуба или повреда на собственост на един от участниците на съвместното асоциацията разширява щети му между всички участници в пропорция. Това е принцип на взаимно осигуряване.

Всяка човешка дейност е свързана с рискови ситуации, които са в ущърб на здравето му, собственост, интелектуална собственост, парични средства. Освен това, появата на тези ситуации, като е възможно, мащабът на щетите не са известни, и увеличаването на обема на производството, въвеждането на науката и технологиите, появата на икономическата криза, придружена от нарастване на престъпността, води до увеличаване на нежеланите реакции.

Естествено идеята за необходимостта да се обединят заинтересованите страни за обезщетяване на материала (имот) увреждане чрез съвместния си оформление между членовете на асоциацията. В действителност, ако всеки собственик на имот, предназначен за компенсиране на щети за своя сметка, той би трябвало да се създадат материални запаси, равни по размер на съществуващия имота, което е много безполезни и неразумно.

В същото време дългогодишен опит е показал, че, въпреки че неволно и природни бедствия са случайни и неравномерно, броят на жертвите е винаги по-малък от броя на заинтересованите лица или домакинства. При такива условия, разпределението на солидарност се появи повреда между собствениците на заинтересованите собственост значително облекчаване на последиците от природни бедствия и аварии. Колкото по-заинтересовани лица или домакинства, които участват в оформлението на щети, по-ниският процент на възстановените суми възлизат на всеки участник. Така че има застраховка. същността на която е затворена оформление възможни повреди между заинтересованите страни.

Надвисналата опасност сили на обществото, за да се вземат мерки за предотвратяване или ограничаване на силата на своето действие. Първата група мерки се нарича превенция (предупреждение), а вторият - репресиите (потискане). Превантивни действия да доведе до намаляване на потенциалните загуби (например, предотвратяване на пожари, работата по превенция GAI по неравни пътища покрития устройства, подобряване на правилата за безопасност и т.н.).

Репресивните мерки са свързани със създаването на материални и финансови ресурси за целите на финансова подкрепа за естествените сили на природата, на отрицателните последици от научно-техническия прогрес, незаконни действия на трети лица.

Този вид финансова сигурност се извършва в осигурителната система, която се основава на е идеята за създаването на фондове от фондове до настъпване на застрахователното събитие, за да се компенсира възможните щети от случайни опасности. Икономическите последствия от тези опасности са изразени във физическото унищожаване на имущество или човек е лишен от възможността да работят - основен източник на всички благословения.

Застраховка е система от икономически отношения за защита на собственост и личните интереси на физически и юридически лица от образуването за сметка на застрахователните премии (застрахователни премии), плащани от тези хора, пари осигурителни фондове, предназначени за заплащане на застрахователни премии и компенсирането на загуби при настъпване на застрахователни събития.

Пазарният механизъм на управление и стопанска дейност с натрупване и потребление на множество фондове налага формирането на набор от организационни форми на осигурителните фондове. Основните от тях са:

Централизирана държава резервен фонд, създаден от националните ресурси в натура и пари в брой. Тя е предназначена за отстраняване и отстраняване на последствията от големи аварии, независимо от заплащане на застрахователни премии.

Фонд за себе си - децентрализирана отделна парична и естествена основа, което дава възможност за преодоляване на временните затруднения в производствения процес и осигуряване на приемственост. В условията на пазарна икономика самостоятелно каса се преобразува в договорен фонд за стоков риск, създаден от стопански субекти за предотвратяване на рискове, в които преобладават неблагоприятни пазарни условия и непрекъснато променящите се бизнес среда, временни трудности в процеса на производство.

Застрахователен фонд на застрахователя, образуван от индивидуалния финансов принос на юридически и физически лица (полици) в децентрализиран начин. неговите фондове са предназначени за заплащане на застрахователни претенции и застрахователно покритие, чийто размер се определя въз основа на статистическа информация, прогнозиране и актюерски изчисления.

Застрахователите са застрахователни компании държавни, акционерно застрахователно дружество, ограничено или допълнителна отговорност на провеждане застраховка и поема задължението да обезщети или да плати застрахователната сума, както и отговаря за създаването и потреблението на каса.

Застрахованите са юридически и физически лица, които влизат в специфична застраховка със застрахователя, платената и право по закон или по договор премия да получат застраховка възстановяване на застрахователния случай.

Икономическата същност на застраховането се характеризира със следните особености:

• наличието на застрахователен риск и неговите критерии за оценка
• комбинация от индивидуални и групови застрахователни интереси
• формирането на застрахователната общност измежду притежателите на полици и застрахователите
• солидарната отговорност на застрахования за вреди
• затворен оформление на щети
• присъствието на преразпределителни отношения
• изплащане на застрахователни премии
• самодостатъчност на застрахователната дейност

Преходът към пазарна икономика предлага значително увеличаване на ролята на застраховането в обществено възпроизводство, значително разширява обхвата на застрахователни услуги и развитието на алтернативи на държавното осигуряване. Когато системата за административно-владеене на икономическото управление, доминиращата роля на държавна собственост и слабата икономическа отговорност на управителите и трудови групи за неговата застрахователна сигурност не би могъл да получи полагащото му се място в икономиката и обществените отношения.

Разполагането на пазарните отношения, когато производителят стока започва да действа на свой риск и за своя план и е отговорен за това, увеличава ролята и значението на осигуряване. Това, заедно с традиционната цел - осигуряване на защита от природни бедствия (земетресения, наводнения, бури и т.н.), случайни събития, технически и технологичен характер (пожари, аварии, експлозии и т.н.) - обект на застраховане все повече се превръща загубите от различни криминогенен явления (кражба, обир, кражба на превозното средство и др.). Фирми и организации от различни форми на собственост, в качеството на застрахователите се чувстват необходимостта не само за вреди, което се изразява в унищожаването или повреждането на дълготрайни активи и оборотен капитал, но и да се компенсират пропуснатите ползи или допълнителни разходи поради престой предприятия (спастичен доставките на суровини , неплатежоспособност клиенти на едро).

В условията на пазарна икономика, застрахователни актове, от една страна, защита на бизнеса и благосъстоянието на хората, а от друга - вид дейност, която носи доход. Източниците на приходи застрахователната компания са приходи от застрахователни дейности, инвестиции на временно свободни средства в обектите на индустриална и непроизводствени сфери на дейност, фирмени акции, банкови депозити, ценни книжа, и т.н.

Типични основни принципи залегнали организацията за сигурност са:

• вероятността от поява на осигуреното случай
• възстановявания
• солидарност затворен оформление на щети

Първият от тези принципи означава, че осигурителните отношения не са постоянни, но вероятностни. При липса на застраховка не може да предвиди всяко време на застрахователното събитие или на обезщетение. Въпреки това, вероятността от възникване на внезапни, непредвидени и непреодолими събития, водещи до възможността за прилагане на икономически или други щети, може да се изчисли с помощта на теорията на вероятностите и математическа статистика.

Възстановяване на средства означава, че цялата сума мобилизирани в каса осигурителни вноски обратно под формата на обезщетение самите осигурените лица за да се вземе предвид периода от време и в една и съща териториално равнище. Що се отнася до печалбата на застрахователната компания, тя се формира от инвестирането на собствени и привлечени средства по различни инвестиционни проекти. Трябва да се добави, че този принцип е напълно реализиран само в развитите пазари, където застрахователят е изборът на направления на инвестициите на свободни парични средства и гаранция за печалба.

Преразпределителни отношения с застраховка се характеризират с това, че размерът на вредите на възстановяване се разпределят между всички участници на застрахователни отношения. Застрахователни отношения са добре дефинирани (затворен) характер. Това е основната идея на застраховката - да разпространява загуби сред групата на физически и юридически лица (застрахован от населението) страдат от един и същ вид риск. Солидарност затворен оформление на увреждане се основава на вероятността, че броят на хората, засегнати от застрахователно събитие, обикновено по-малък от броя на осигурените лица, особено ако броят на участниците е достатъчно голям.

1. Функцията на риска.
2. Възстановително (защитно) функция.
3. Предупреждение функция.
4. Запазване на функция.
5. Control функция.

Същността на функцията на риска е формирането на специализирани каса на средства под формата на такса за рисковете, които поемат отговорност за своите застрахователни компании. Този фонд може да бъде конфигуриран като задължително или доброволно.

Възстановителна (защитна) функция за сигурност, е показано на плащане, дължимо регулаторния акт (в случая на задължителното осигуряване) или сумата от пари застрахователен договор и по този начин осигурява пълна или частична удовлетворение (възстановяване) загуби, претърпени от физически или юридически лица.

Предпазен функция сигурност (предотвратяване на застрахователното събитие и свеждане до минимум на вредите) включва широк кръг от мерки, включително финансиране на мерки за предотвратяване или намаляване на отрицателните последици от аварии, природни бедствия. Това е и правните последици от застрахования, както е записано в условията на застрахователния договор, сключен, и се концентрира върху уважението си към застрахованото имущество.

За да се изпълни тази функция, застрахователят образува специален паричен фонд за превантивни мерки.

В интерес на застрахователя да харчат пари, за да се предотврати повреждането, което ще спести на застрахованото имущество в първоначалното си състояние. Разходите за застрахователя върху превантивните мерки са подходящи, защото те позволяват значително спестяване на средства за изплащане на застрахователно обезщетение, предотвратяване на застрахователно събитие.

Застрахователните компании основават своите дейности на предупреждението, използвайки различни методи, в това число:

• застрахователна система от стимули за насърчаване на примерен защита на имот от различни застрахователни случаи
• застрахователна система от санкции (установени щети настъпили по вина на осигурените и др.)
• различни видове организационни и технически мерки, които осигуряват финансиране за произведенията на застрахователя, които се извършват от други икономически организации за сметка на каса. По-специално, от фонда на превантивни мерки може да се извършва строителство и подобряване на пътищата, новости в пожар, санитарно-епидемиологично, ветеринарни и други услуги
• размах и застъпничество
• дейностите по техническо осигуряване (производство на условията за застраховане, създаването на франчайзи, изключения от правилата на осигуряване, обективна оценка на класификацията на риска на причините за повреди и т.н.)
• анализ на причините за повреди

Франчайз - състояние на застрахователния договор, застрахователят предоставя за освобождаване от щети, не по-дълъг с определен размер. Франчайзинг е от два вида: условни и безусловни. Когато непринуден застраховател се изпускат от застрахования, ако сумата на загубите ще бъде по-малък от размера на застрахователната компания, например, 10%. Ако загубата е достигнал този процент, това не се възстановява, а ако е над това, загубата се възстановява минус определен процент. Когато условно франчайз застрахователя се освобождава от отговорност, докато повредата не надхвърля определен процент, и когато тя е превишена - процентът не се взема предвид и щетите се компенсира напълно.

Спестявания застраховка функция се реализира, когато се използва като средство за защита не само на лични и имуществени загуби, но също така и на средствата, инвестирани в застрахователно плащане. Тази функция за сигурност, се проявява не винаги, но само в случай на така наречените "съхранение" видове застраховки. за натрупване видове договори (те включват застраховка живот, здраве, пенсия и т.н.) са в дългосрочен план, платени премии не са по едно и също време, и от време на време - по време на периода на застраховката и се натрупват (акумулират) застрахователното дружество, което инвестира техните дейности, генериращи приходи. Това ви позволява да използвате кумулативен застраховка осигури не само застрахователно покритие по време на целия период на осигуряване, но също така и за натрупване на спестявания () застрахователни суми в техния отношение на пари и след това да се върнат тези суми на застрахованите.

функция за контрол на сигурността, е строго насочени към формирането и използването на каса. От посочените по-горе специфични функции за сигурност и се появява едновременно с тях в определени застрахователни отношения.